Ki sa ki nan monnen?
Pwopozisyon an coinsurance parèt nan seksyon yo kondisyon nan yon politik pwopriyete komèsyal yo. Objektif li se ankouraje mèt pwopriyete yo achte yon kantite lajan adekwa nan asirans. Si yon pèt rive, kloz la penalize titulèr ki te underinsured pwopriyete yo pa fòse yo vin "coinsurers." Sa vle di ke titulèr yo dwe peye yon pòsyon nan pèt la tèt yo.
Si coinsurance aplike nan pwopriyete w la, yon pousantaj coinsurance, tankou 80 pousan oswa 90 pousan, ta dwe parèt nan deklarasyon pwopriyete yo. Pousantaj la reprezante kantite asirans ou dwe kenbe. Kantite lajan sa a eksprime kòm yon pousantaj valè pwopriyete asirans ou.
Pou egzanp, sipoze ke ou te jis achte yon politik pwopriyete komèsyal ki gen ladan yon pousan 90 pousan coinsurance. Règleman an kouvri bilding ou ak pwopriyete pèsonèl, ki koute $ 2 milyon ak $ 500,000, respektivman.
Pou satisfè kondisyon asirans lan, ou dwe asire bilding ou a omwen $ 1.8 milyon dola (90 pousan de $ 2 milyon). Menm jan tou, ou dwe asire pwopriyete pèsonèl ou pou omwen $ 450,000 (90 pousan nan $ 500,000).
Distribisyon Sanksyon an
Yon pwoblèm prensipal ak kloz la coinsurance se tan an sou sanksyon an.
Konpayi asirans ou an evalye limit politik ou yo nan pèt lè yon pèt rive . Nan egzanp lan anvan, ou satisfè kondisyon yo coinsurance nan politik ou lè ou achte kouvèti asirans lan. Men, pwopriyete w la ka ogmante valè pandan peryòd politik la. Si yon pèt rive epi ou pa echwe pou achte plis pwoteksyon, limit ou ka tonbe nan kantite lajan ki obligatwa nan kloz la coinsurance. Si limit ou yo ensifizan, ou pral sijè a yon penalite coinsurance.
Genyen yon kantite rezon ki fè pwopriyete w la ka ogmante valè. Petèt ou te akeri nouvo pwopriyete , tankou mèb oswa òdinatè ekipman, kote ou pa t 'posede lè yo te pibliye politik ou a . Bilding pouvwa ogmante nan valè pandan peryòd politik la akòz enflasyon, k ap monte depans konstriksyon, oswa yon mache byen imobilye cho. Ou pa ka konnen ke gen valè pwopriyete ou ogmante jiskaske yon pèt rive.
Akò Valè Opsyon
Kòm non li sijere, yon valè dakò se yon valè pwopriyete ke ou menm ak konpayi asirans ou an dakò sou nan kòmansman peryòd politik ou. Pou jwenn pwoteksyon ki baze sou yon valè dakò, ou dwe soumèt yon deklarasyon sou valè bay konpayi asirans ou an anvan règleman ou kòmanse oswa renouvle. Yon deklarasyon sou valè se yon lis pwopriyete asirans ou (bilding ak pwopriyete pèsonèl) ki gen ladan valè chak atik.
Valè pwopriyete yo ta dwe eksprime an tèm de pri ranplasman oswa valè aktyèl lajan kach, kèlkeswa sa ki aplike anba politik ou.
Yon deklarasyon sou valè yo nòmalman prepare sou yon fòm ISO estanda oswa sou yon fòm ki sanble pa konpayi asirans ou an. Mande ajan ou oswa koutye pou asistans si ou bezwen èd pou ranpli fòm lan.
Yon fwa ou te bay yon deklarasyon sou valè bay konpayi asirans ou a, kloz la coinsurance nan politik ou yo ap sispann pou yon ane (tèm nan nan politik ou). Si yon pèt rive, pwopriyete ou pral evalye baze sou valè a te dakò osi lontan ke ou te asire pwopriyete w la pou kantite lajan sa a. Pou kontinye dakò valè pwoteksyon ane annapre a, ou dwe soumèt yon deklarasyon nouvo sou valè anvan règleman aktyèl ou ekspire. Si ou fail bay yon sèl, pwoteksyon asirans ou te dakò ap ranfòse epi yo pral reklamasyon an klozans coinsurance.
Limit yo dwe egal a vale
Pou jwenn pwoteksyon kont coinsurance anba kloz valè a dakò, ou dwe kenbe limit egal a valè yo te dakò. Sa vle di, si deklarasyon ou nan valè endike ke pri pou ranplase bilding ou an se $ 2 milyon, ou dwe kenbe yon limit bilding nan omwen $ 2 milyon. Si yon pèt rive epi ou pa echwe pou kenbe limit yo montre nan valè deklarasyon ou, ou ka kole pou peye yon pòsyon nan pèt la.
Dapre kloz la ki dakò valè, pi asirans lan ou ap peye pou yon pèt nan pwopriyete domaje se pwopòsyon ki limite a pou pwopriyete sa a pote nan valè a te dakò nan pwopriyete sa yo montre nan deklarasyon an nan valè. Pa egzanp, ann sipoze ke ou posede yon bilding ke ou te asirans sou yon baz pri ranplasman. Ou gen asirans bilding ou an nan yon limit de $ 1.5 milyon dola. Sepandan, deklarasyon ou nan valè endike ke pri ranplasman nan bilding ou an se $ 2 milyon dola. Politik ou gen ladan yon franchiz $ 1000.
Yon lagrèl ki grav lakòz $ 100,000 domaj nan do kay la nan bilding ou an. Konpayi asirans ou a ap konpare valè a te dakò nan bilding ou an limit la sou politik ou. Paske ou te underinsured bilding ou an pa $ 500,000, konpayi asirans ou a pa pral peye pèt ou an plen. Olye de sa, li pral peye sèlman $ 74,000. Isit la se kalkil la:
$ 1.5 milyon (limit bilding ou an) divize pa $ 2 milyon (valè a te dakò) = .75
.75 fwa 100,000 (kantite lajan pèt) = $ 75,000
$ 75,000 mwens $ 1,000 franchiz = $ 74,000
Biznis Revni Kouvèti
Yon opsyon pou kouvri valè asirans disponib tou anba asirans revni biznis . Lè pwoteksyon sa a achte, kloz la coinsurance yo te jwenn nan fòm revni biznis la pa aplike.
Si ou vle kòmanse dakò valè pwoteksyon, ou dwe notifye konpayi asirans ou an. Ou dwe soumèt tou yon revni biznis revni ki endike revni projetée ou ak depans fonksyònman pou chak nan bagay sa yo:
- Peryòd douz mwa-a anvan dat la sou Fèy travay la
- Peryòd douzyèm mwa ki swiv kòmansman pwoteksyon ou te dakò (tipikman dat kreyasyon politik ou)
Pou kontinye opsyon valè dakò a chak ane, ou dwe soumèt yon nouvo biznis revni biznis anvan ou renouvle politik ou. Si ou te chwazi opsyon sa a anba asirans revni biznis, valè a te dakò yo ta dwe nan lis nan seksyon an deklarasyon nan politik pwopriyete ou. Sa a valè ta dwe egal pousantaj coinsurance yo montre nan deklarasyon yo miltipliye pa revni estime ou ak depans (atik # 2 pi wo a).
Pa egzanp, ann sipoze ke asirans revni biznis ou sijè a 50 pousan coinsurance. Revni estime ou ak depans pou pwochen 12 mwa yo se $ 1 milyon dola. Limit revni biznis ou dwe omwen $ 500,000 (50 pousan $ 1 milyon dola). Si ou soutni yon pèt revni biznis $ 100,000 ak limit revni biznis ou a omwen $ 500,000, pa gen okenn coinsurance ap aplike. Pèt $ 100,000 ou dwe peye nan tout (si pa gen franchiz aplike).
Nan egzanp lan anvan, sipoze limite biznis revni ou se sèlman $ 400,000. Ou te echwe pou pou achte limit ki nesesè nan asirans. Pi asirans konpayi ou pral peye a se $ 80,000, kalkile jan sa a:
$ 400,000 limit divize pa $ 500,000 te dakò valè = .80
$ 100,000 fwa pèdi .80 = $ 800,000