Anpil règleman pwopriyete komèsyal genyen yon pwopozisyon coinsurance . Sa a kloz enpoze yon penalite sou titulèr ki fail yo achte yon limit adekwat nan asirans .
Asirans pou valè
Poukisa konpayi asirans yo pran swen asirans ou achte? Rezon ki fè la gen pou fè ak asirans pou valè . Asirans nan valè refere a rapò a nan limit ou nan asirans a valè pwopriyete asirans ou an. Pa egzanp, ann sipoze ke ou posede yon bilding ti biwo.
Ou konsilte avèk yon kontraktè bilding pou detèmine valè bilding ou a sou yon baz pri ranplasman. Ou menm ak antreprenè a konkli ke pri ranplasman nan bilding lan se $ 2 milyon dola. Ou asire bilding lan anba yon politik pwopriyete komèsyal nan yon limit de $ 2 milyon dola. Asirans ou a rapò valè se 100%.
Pifò reklamasyon asirans pwopriyete enplike pasyèl pasyèl yo. Si yon dife kase soti nan bilding ou a, li pral pwobableman detwi sèlman yon pòsyon nan estrikti a olye ke bilding nan tout antye. Si sa a se ka a, Lè sa a, pa ta dwe ou asire bilding ou an pou yon pòsyon nan valè li yo? Apre yo tout, ou ka sove yon anpil lajan si ou asire yon bilding pou, di, mwatye nan pri ranplasman li yo oswa valè aktyèl lajan kach. Repons lan se non.
Premyèman, yon bi prensipal nan asirans se pwoteje ou kont pèt katastwofik. Pou pifò ti biznis ki posede pwopriyete, total destriksyon pwopriyete sa a konstitye yon katastwòf.
Si bilding ou an boule, ak asirans ou an pa pral bay ase lajan pou rebati li, ou ka gen difikilte pou rete nan biznis.
Dezyèmman, konpayi asirans yo pa ta dire lontan si tout nan titulèr yo underinsured pwopriyete yo. Evantyèlman, kèk nan moun ki titulèr yo ta soutni pèt total.
Prim yo ki te pwodwi pa politik yo pa ta ase yo kouvri pèt yo gwo.
Objektif nan kolateral
Nan asirans pwopriyete , coinsurance fèt pou ankouraje titulèr yo asire pwopriyete yo nan yon sèten pousantaj (tipikman 80% oswa 90%) nan valè yo. Kolateralite ka aplike si wi ou non pwopriyete ou asirans pou pri ranplasman li yo oswa valè aktyèl lajan kach li.
Kolateralite travay pa enpoze yon penalite sou titulèr ki fail achte ase asirans satisfè pousantaj la coinsurance yo montre nan deklarasyon yo. Pa gen okenn penalite aplike si moun ki gen taks la achte asirans adekwa.
Pwopozisyon an coinsurance pa pral gen okenn efè sou ou jiskaske ou soufri yon pèt pwopriyete. Konpayi asirans lan pral konpare limit asirans lan sou règleman ou (nan moman pèt la te fèt) nan kantite asirans ou oblije achte sou baz asirans coinsurance la. Si rapò a mwens ke 1, ou pral sijè a yon penalite.
Nan yon politik pwopriyete komèsyal, se kloz la coinsurance tipikman yo te jwenn nan politik la kondisyon seksyon. Lefèt ke politik ou genyen tankou yon kloz pa vle di ke politik ou se sijè a koinsurance. Kolateralite aplike sèlman si yon pousantaj coinsurance yo montre nan seksyon deklarasyon politik ou .
Egzanp
Sipoze ke "80% coinsurance" parèt nan deklarasyon yo nan politik pwopriyete komèsyal ou. Ki sa sa a vle di? Egzanp sa a montre ki jan kloz sa a pral aplike.
Sipoze ke ou posede yon bilding ke ou te asirans sou yon baz pri ranplasman. Pri a ranplase bilding lan se $ 1 milyon dola. Paske pousantaj coinsurance a se 80, ou dwe asire bilding ou a omwen $ 800,000 (80% nan $ 1 milyon dola) pou fè pou evite yon penalite. Imajine ke ou te deside ekonomize sou asirans. Pou ekonomize lajan, ou asire bilding ou a nan yon limit de $ 700,000. Règleman ou gen yon franchiz $ 5000.
Yon dife kase soti nan bilding ou ak lakòz domaj ki koute $ 200,000 pou fè reparasyon. Nan moman pèt la, limit ou nan asirans te $ 700,000. Ki baze sou egzijans coinsurance 80%, ou te sipoze achte omwen $ 800,000.
Rapò kantite lajan ou te divize pa kantite lajan an ki te nesesè (700,000 / 800,000) se .875. Pandan ke pèt ou te $ 200,000, konpayi asirans ou ap peye ou sèlman $ 175,000 (200,000 X .875) mwens $ 5,000 franchiz la oswa $ 170,000. Penalite coinsurance ou a se $ 25,000.
Esepsyon nan Clause pyès monnen
Youn nan fason yo kontoune kloz la coinsurance se achte pwoteksyon pwopriyete sou yon baz valè dakò . Anba opsyon sa a, oumenm ak konpayi asirans ou an dakò, anvan règleman an vin efikas, sou yon valè pou pwopriyete w la. Valè a ka baze sou pri ranplasman oswa valè aktyèl lajan kach. Akòde valè kouvri aplike pou tèm nan nan politik la. Pou kontinye pwoteksyon an nan peryòd politik sa yo, ou dwe soumèt yon deklarasyon revize sou valè anvan règleman ou ye kounye a ekspire.
Yon lòt opsyon ki anile kloz la coinsurance se valè rapò . Valè rapò anjeneral itilize lè valè pwopriyete yo varye. Pou egzanp, yon magazen Yo Vann an Detay ki gen lavant varye lajman de mwa a mwa ka chwazi asire envantè li yo sou yon baz rapò. Plizyè rapò opsyon ki disponib, tankou chak trimès, semi-anyèl ak chak mwa. Ou anjeneral peye yon prim depo ak Lè sa a, soumèt rapò sou valè pwopriyete ou sou yon orè jan sa mande nan konpayi asirans ou an.
Lòt Kalite Asirans
Kolateral se tou itilize nan lòt kalite asirans. Egzanp yo se asirans sante ak dantè. Anpil règleman sante ak dantè kouvri depans medikal oswa dantè dapre yon rapò espesifye tankou 80/20 oswa 70/30. Pi gwo kantite (80% oswa 70%) reprezante pousantaj peye pa konpayi asirans la pandan ke nimewo a pi piti (20% oswa 30%) se pousantaj ou dwe peye.
Gen kèk direktè ak règleman responsablite ofisye yo genyen yon pwopozisyon coinsurance. Menm jan an tou, paragraf sa yo yo pafwa yo jwenn nan responsablite pwofesyonèl (oswa erè ak omisyon ) politik. Paragraf sa yo ta dwe evite jan yo ka mande pou ou peye yon pòsyon nan nenpòt domaj prim oswa règleman.