Ki jan to asirans yo reglemante

Règleman se nan nivo leta, pa Federal

Kòm yon achtè nan asirans biznis , ou ka te mande ki moun ki detèmine pousantaj yo ou peye pou politik komèsyal yo . Èske konpayi asirans yo chaje kèlkeswa pousantaj yo chwazi oswa ki pousantaj mete nan regilatè yo? Èske konpayi asirans reglemante pa eta yo oswa gouvènman federal la? Atik sa a pral reponn kesyon sa yo.

Asirans Sevis yo reglemante pa Eta a

Konpayi asirans yo réglementées pa eta yo. Chak eta gen yon kò regilasyon ki sipèvize zafè asirans.

Kò sa a souvan rele Depatman Asirans, men kèk eta itilize lòt non. Egzanp yo se Biwo Komisyonè Asirans (Washington) ak Divizyon Règleman Finansye (Oregon). Depatman asirans lan dirije pa yon komisyonè. Tou depan de eta a, komisyonè asirans lan ka nonmen oswa eli.

Tout eta yo regle pousantaj yo itilize nan kèk kalite asirans. Règleman nan règleman varye anpil nan eta a bay eta. Gen kèk eta fè egzèsis trè sere pandan ke lòt moun enpoze anpil. Pifò eta tonbe yon kote nan mitan an.

Poukisa Pa Règleman Federal?

Anpil konpayi asirans fè biznis atravè liy eta yo. Yon kèk fè biznis nan nòmalman tout eta yo. Poukisa yo pa konpayi asirans reglemante pa gouvènman federal la? Repons lan manti nan yon lwa ki te pase nan lane 1945 yo rele Lwa McCarran-Ferguson. Lwa sa a bay eta otorite pou kontwole konpayi asirans yo. Lwa a te adopte an repons a yon desizyon Tribinal Siprèm Etazini an ane anvan an.

Tribinal la te deside ke biznis la nan asirans konstitye komès ant eta yo. Sa vle di ke gouvènman federal la te gen dwa pou kontwole asirans.

Desizyon Tribinal Siprèm lan menase pou upend endistri asirans lan pa elimine kontwòl eta a. Lwa McCarran-Ferguson retabli pouvwa pou eta yo.

Li bay eta dwa pou taks ak kontwole konpayi asirans. Sepandan, lwa a gen twa eksepsyon kle:

• Assureurs yo sijè a zak federal anti-konfyans nan limit yo pa reglemante pa lwa leta.
• Gouvènman federal la ka pase lwa asirans ki ranplase lwa eta yo.
• Assureurs yo sijè a lwa federal anpeche yo angaje nan nenpòt ki bòykòt, presyon oswa entimidasyon.

Nan 2010 Kongrè a te pase Lwa Dodd-Frank, ki enpoze anpil règleman nouvo sou enstitisyon finansye. Lwa a te etabli Biwo Asirans Federal (FIO). Ajans sa a se yon pati nan Depatman Trezò Ameriken an. Li te kreye kontwole asirans endistri a asire li se finansyèman ki estab. FIO a se yon kò konsiltatif sèlman. Li pa gen okenn otorite regilasyon sou konpayi asirans.

Objektif Règleman To

Gen plizyè rezon poukisa eta yo regle to asirans. Youn nan se asire ke pousantaj yo pa twòp. Nan absans règleman, konpayi asirans ta ka chaje pousantaj ki twò wo epi ki jenere pwofi twòp. Yon dezyèm bi se opoze a, asire ke pousantaj yo pa twò ba. Yon konpayi asirans ki akize twòp ba ta ka vann anpil règleman , men li manke lajan pou peye reklamasyon yo. Pousantaj yo dwe adekwa pou konpayi asirans yo rete sòlvan.

Yon objektif twazyèm nan règleman asirans se anpeche diskriminasyon malonèt. Asirans Underwriters yo pèmèt yo diskriminasyon an favè kèk achtè asirans sou lòt moun, men rezon ki fè yo dwe valab. Pou egzanp, Underwriters ka chaje yon pousantaj ki pi wo oswa pi ba ki baze sou istwa reklamasyon pwofesyonèl la. Yon biznis ki pa gen okenn reklamasyon oto anvan ka peye mwens pou yon politik oto komèsyal pase yon biznis menm jan an ki te soutni anpil pèt oto. Underwriters yo ka diskrimine tou daprè nati risk. Yon konpayi asirans ka chaje plis pou asire yon bilding ki pa gen okenn plonbye dife pase yon bilding menm jan an ki konplètman sprinklered.

Assureurs yo entèdi pou fè diskriminasyon kont aksyonè ki baze sou faktè ki asosye ak risk ki genyen yo asirans. Egzanp yo se ras, relijyon ak orijin nasyonal.

Karakteristik sèten yo ka itilize pou evalye kèk kalite asirans, men se pa lòt moun. Pou egzanp, anpil eta pèmèt konpayi asirans yo konsidere laj, sèks ak kondisyon matrimonyal nan Rating nan pwoteksyon oto pèsonèl. Faktè sa yo pa enpòtan pou evalyasyon oto komèsyal yo .

Kalite Lwa sou To

Tout eta fè egzèsis kèk kontwòl sou tarif yo itilize pa konpayi asirans. Sepandan, lwa sou asirans yo varye anpil nan leta bay eta. Gen kèk eta ki gen lwa strik ki mande pou pre-apwobasyon nan tout pousantaj. Gen lòt ki gen lwa lou ki pa mande okenn apwobasyon. Anpil mande anvan apwobasyon nan kèk pousantaj.

Gen sis kalite debaz nan lwa asirans lan.

1. Avoka-apwobasyon Assureurs dwe soumèt pousantaj bay otorite Rating eta a epi tann pou apwobasyon anvan ou sèvi ak yo. Nan kèk eta, konpayi asirans lan ka asime pousantaj yo te apwouve si li pa te tande otreman nan depatman asirans lan nan yon peryòd tan espesifye (tankou 90 jou).
2. File ak Itilizasyon Assureurs yo dwe depoze tarif yo avèk ajans regilasyon an, men yo ka kòmanse itilize yo imedyatman apre yo fin ranpli.
3. Sèvi ak File Assureurs ka sèvi ak pousantaj nouvo imedyatman, men yo dwe ranpli yo ak regilatè a nan yon peryòd tan espesifye.
4. Modifye Pre-Apwobasyon Assureurs dwe jwenn pre-apwobasyon sèlman pou chanjman pousantaj ki se rezilta yon amelyorasyon oswa deteryorasyon eksperyans pèt asirans lan.
5. Flex Rating Assureurs dwe chache apwobasyon pou chanjman pousantaj ki depase yon pousantaj espesifye. Pou egzanp, konpayi asirans yo ka oblije jwenn apwobasyon anvan yo si yo ogmante oswa diminye pousantaj yo pa plis pase 5%.
6. Pa gen konpayi asirans yo pa oblije pote pousantaj oswa jwenn apwobasyon nan regilatè a.

Anpil eta sèvi ak yon konbinezon de lwa sa yo. Pou egzanp, yon eta ka mande konpayi asirans pou jwenn apwobasyon anvan tarif yo itilize nan liy pèsonèl, men pèmèt konpayi asirans yo "ranpli epi itilize" pousantaj ki itilize nan liy komèsyal yo. Pifò lwa Rating pèmèt regilatè leta yo pa bay pousantaj ki deja depoze. Pou egzanp, yon komisyonè asirans pouvwa ba yon konpayi asirans nan itilize pousantaj depoze anba yon "itilize ak dosye" lwa sou baz la ki pousantaj yo apwopriye.

Sis kalite lwa yo ki dekri anwo a yo souvan divize an de kategori: lwa anvan akò ak lwa sou konpetitif. Lwa Rating konpetitif se yon tèm kolektif ki gen ladan tout lwa Rating lòt pase sa yo ki mande pou pousantaj yo dwe pre apwouve.

Kounye a, se sèlman kèk eta ki gen lwa anvan apwobasyon ki aplike nan tout kalite asirans. Sou yon twazyèm nan eta yo pa gen okenn lwa apwobasyon anvan nan tout. Eta ki rete yo gen yon melanj de apwobasyon anvan ak lwa sou konpetitif. Anjeneral, pousantaj yo itilize nan asirans biznis yo sijè a règleman mwens pase sa yo ki te itilize nan asirans pèsonèl.

Pwoblèm Avèk Apwobasyon Avan

Lwa apwobasyon anvan yo baze sou konsèp ke entèvansyon gouvènman an nesesè pou asire pousantaj yo adekwa, men pa twòp. Nan tan lontan, anpil lejislatè leta te sipòte konsèp sa a. Pandan dènye deseni ki sot pase yo, sepandan, lejislatè yo te dekouvri lwa apwobasyon anvan yo ka kreye pwoblèm grav.

Pou yon sèl bagay, yon sistèm Rating ki baze sou apwobasyon anvan se koute chè. Tou de konpayi asirans ak regilatè leta dwe anplwaye anplwaye yo pou asire ke pousantaj yo soumèt ak revize an akò ak lwa an. Assureurs ki opere nan eta miltip yo gen yon chay te ajoute, depi kondisyon yo ranpli varye de eta a eta. Depans ki fèt pa konpayi asirans yo ak ajans leta yo te pase sou achtè asirans. Se konsa, pousantaj yo souvan pi wo nan eta apwobasyon anvan pase nan sa yo ki gen lwa Rating konpetitif.

Dezyèmman, lwa apwobasyon anvan yo kreye pousantaj ki atifisyèlman ba. Regilatè yo souvan reziste ogmantasyon pousantaj ki mande pa konpayi asirans, sa ki lakòz ogmantasyon yo dwe retade. Lè pousantaj yo twò ba, konpayi asirans soufri pèt finansye. Lè pousantaj finalman ogmante, règleman kondisyon finansye konpayi asirans yo. Rezilta a se asanble pwofi ak pèt.

Anvan lwa apwobasyon yo kapab kreye tou yon mache asirans réduire. Lè pousantaj yo twò ba pou kouvri pèt asirans yo ak depans yo, kèk konpayi asirans kite eta a. Lòt moun yo ezite antre. Rezilta a se redwi disponiblite asirans. Sèvis ak chwa pwodwi ka soufri tou. Lè pousantaj yo twò ba, konpayi asirans gen ti ankourajman pou devlope nouvo pwodwi oswa amelyore sèvis.

Finalman, lwa apwobasyon anvan yo ka mennen nan yon foul de mwayèn-risk achtè nan plan asiyen yo . Plan sa yo sipoze yon mache dènye rekou. Yo fèt pou gwo risk risk ki pa ka jwenn yon politik ki soti nan yon konpayi asirans estanda. Men, lè asirans se disponib nan konpayi asirans "regilye", achtè mwayèn-risk yo fòse nan plan asiyen yo.

Benefis nan Rating konpetitif

Paske nan pwoblèm ki asosye ak lwa pre-apwobasyon yo, anpil eta yo te modènize pwosesis regilasyon yo pa enfòme konpetitif Rating. Lwa Rating konpetitif yo baze sou lide ke konpetisyon pral pwodwi pousantaj ki pa ni twò wo ni twò ba. Lwa sa yo te reyisi nan anpil eta paske endistri asirans lan trè varye. Gen konpayi asirans anpil, e pa gen okenn gwo ase kontwole mache a. Dapre Enstiti a Enfòmasyon sou Asirans, te gen plis pase 2500 konpayi / asirans konpayi opere nan Etazini nan 2015.

Lwa Rating konpetitif bay yon kantite benefis nan achtè asirans. Youn se pi ba pousantaj. Assureurs yo gen plis chans pou diminye pousantaj yo lè yo konnen yo ka byen vit ogmante yo pita pou konpanse pou pèt yo. Dezyèmman, pèfòmans finansye konpayi asirans yo se pi plis ki konsistan anba yon sistèm Rating konpetitif. Lè pwofi ak pèt yo previzib, lòt konpayi asirans yo pral antre nan eta a. Kòm kantite konpayi asirans ogmante, konpetisyon nan mitan konpayi asirans ogmante tou. Sa a ede kenbe pri ki ba. Kondwi konpetitif tou ankouraje konpayi asirans yo amelyore sèvis yo epi yo divèsifye pwodwi yo atire kliyan yo.

Finalman, Rating konpetitif kreye mwens demann pou asiyen plan risk yo. Lè konpayi asirans yo ap chèche nouvo kliyan, pifò asirans achtè yo kapab jwenn pwoteksyon nan mache a estanda. Asiyen plan risk ka opere kòm gen entansyon, epi yo pa pral konpetisyon ak konpayi asirans estanda.